Die neueste Folge des Podcasts „Money Girl“ wurde von einer E-Mail inspiriert, die ich von Dave K. in New York erhalten habe. Er sagt:
„Ich weiß, dass Sie im Allgemeinen davon abraten, Kreditkarten zu schließen, damit Ihr durchschnittliches Kreditalter nicht beeinträchtigt wird. Hat es jedoch einen Nachteil, eine Kreditkarte zu eröffnen, um von einer Werbeaktion zu profitieren (z. B. 200 $ für Ausgaben von 1.000 $ in den ersten 90 Tagen zu erhalten) und sie dann einige Monate später zu schließen? Es scheint, dass diese Strategie mein Kreditalter bewahren würde.
Wird meine Kreditwürdigkeit auch negativ beeinflusst, wenn ich zu viele Kreditkarten habe, selbst wenn sie alle einen guten Ruf haben? Wenn ja, wie viele Karten sind zu viele?“
Danke für die tollen Fragen, Dave! Ich finde es toll, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten und diese wichtigen finanziellen Entscheidungen durchdenken.
Der Aufbau und die Aufrechterhaltung einer hervorragenden Kreditwürdigkeit ist eine der besten Möglichkeiten, Ihr finanzielles Leben zu verbessern. Es ermöglicht Ihnen, Geld bei verschiedenen Produkten und Dienstleistungen zu sparen – wie Kreditkarten, Kreditlinien, Autokredite, Hypotheken sowie Auto- und Hausratversicherungen (in den meisten Staaten) – und sich für Werbeangebote und niedrige oder keine Kautionen für Versorgungsunternehmen zu qualifizieren Konten.
Ich werde aufzeigen, wie Ihre Kreditkarten Ihnen helfen, Kredite aufzubauen und mehr Wert in Ihr finanzielles Leben zu bringen. Während wir sie durchgehen, werde ich sicher Daves Fragen beantworten. Los geht's!
Die erste Möglichkeit, mehr Wert aus Kreditkarten zu ziehen, besteht darin, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen.
Ein weit verbreitetes Missverständnis über Kredite ist, dass Sie, wenn Sie keine Kreditkarten oder Kredite haben, eine hervorragende Kreditwürdigkeit haben müssen. Das ist falsch, denn keine Kreditwürdigkeit zu haben ist dasselbe wie eine schlechte Kreditwürdigkeit. Um eine gute Kreditwürdigkeit zu haben, müssen Sie Kreditkonten haben und diese verwenden, um eine Historie verantwortungsvoller Nutzung nachzuweisen.
Nun, ich habe nicht gesagt, dass Sie sich verschulden müssen gute Bonität zu haben. Wenn Sie jedoch einen Ratenkredit wie eine Hypothek oder einen Autokredit haben, erhöht die pünktliche Zahlung Ihre Punktzahl sicherlich.
Das Tolle an revolvierenden Konten wie Kreditkarten und Bankkreditlinien ist jedoch, dass Sie damit schnell Kredit aufbauen können, ohne sich zu verschulden. Eine Strategie besteht darin, monatlich kleine Kartengebühren zu erheben, die Sie vollständig zurückzahlen.
Auch wenn Sie nur den Mindestbetrag einer Karte bezahlen, erhalten Sie den gleichen Kreditvorteil, als ob Sie das gesamte Guthaben bezahlt hätten. Aber natürlich empfehle ich, jeden Monat Ihr gesamtes Kartenguthaben zu zahlen, damit Sie Zinskosten vermeiden und Ihre Karte kostenlos nutzen können!
Der zweite Weg, wie Sie aus Karten Vorteile ziehen, ist mehr verfügbares Guthaben
Bei revolvierenden Konten gilt:Je mehr verfügbares Guthaben Sie haben, desto besser ist Ihre Kreditwürdigkeit. Dave erwähnte, dass das Schließen einer Karte Ihr durchschnittliches Kreditalter verringert. Und während das schließlich passiert, ist ein kritischerer Punkt, dass das Kündigen einer Karte Ihre Nutzungsrate sofort in die Höhe treibt.
Ihre Kreditauslastungsquote vergleicht Ihre Schulden mit Ihrem verfügbaren Kreditlimit auf revolvierenden Konten. Wenn Sie eine Karte kündigen, erhöht sich Ihr Auslastungsgrad erheblich, da Sie die gleiche Höhe an Schulden und weniger verfügbares Guthaben haben.
Ob Sie es mögen oder nicht, das Schließen einer Karte lässt Sie also weniger kreditwürdig erscheinen und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt. Beachten Sie auch, dass das Eröffnen eines neuen Kontos eine schwierige Anfrage ist, die Ihre Punktzahl vorübergehend beeinträchtigt.
Das schadet Ihren Finanzen am meisten, wenn Sie eine große Anschaffung wie ein Haus oder ein Auto finanzieren möchten. Die Gefährdung Ihres Kredits könnte Ihre Fähigkeit ruinieren, einen wettbewerbsfähigen Zinssatz zu erhalten, und dazu führen, dass Sie jahrzehntelang zu viel Zinsen zahlen. Aber wenn Sie nicht bald einen Kredit aufnehmen, ist das Schließen einer Kreditkarte möglicherweise kein Problem.
Eine dritte Möglichkeit, mehr Wert zu erzielen, besteht darin, mehrere Kreditkarten zu haben.
Es gibt ein weit verbreitetes Missverständnis, dass es in Ordnung ist, eine Kreditkarte auszureizen, wenn Sie sie jeden Monat abbezahlen. Dies ist zwar ein kluger Weg, um Zinsbelastungen zu vermeiden, garantiert jedoch keine niedrige Auslastung.
Das liegt daran, dass das Datum, an dem Ihr Kartenkontostand an die nationalen Auskunfteien gemeldet wird, nicht mit dem Fälligkeitsdatum Ihres Kontoauszugs übereinstimmt. Wenn Ihr Guthaben also am Tag der Meldung hoch ist, haben Sie eine hohe Auslastungsquote, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.
Eine gute Regel ist, Ihre Auslastung unter 20 % zu halten. Wenn Sie beispielsweise ein Kartenguthaben von 1.000 $ und ein Kreditlimit von 5.000 $ haben, haben Sie eine Kreditauslastungsquote von 20 % (1.000 $ / 5.000 $ =0,2 =20 %). Aber was ist, wenn Sie mehr als 1.000 $ pro Monat verlangen?
Eine Lösung besteht darin, die Gebühren auf mehrere Karten zu verteilen, anstatt eine konsequent zu maximieren. Eine andere Strategie besteht darin, eine Erhöhung des Kreditlimits für eine oder mehrere Ihrer Karten zu beantragen. Die gleiche Schuldenhöhe im Vergleich zu mehr verfügbarem Kredit reduziert Ihre Auslastung und verbessert Ihre Kreditwürdigkeit.
Dave fragte auch, ob seine Kreditwürdigkeit negativ beeinflusst wird, wenn er zu viele Kreditkarten hat, selbst wenn sie einen guten Ruf haben. Wie ich bereits erwähnt habe, ist es wahrscheinlicher, dass Sie mit mehr offenen revolvierenden Kreditkonten höhere Kredit-Scores haben – wenn Sie sie verantwortungsbewusst verwalten. Und wenn Sie regelmäßig auf eine Auslastung von 20 % stoßen, benötigen Sie wahrscheinlich eine zusätzliche Karte.
Theoretisch gibt es keine Begrenzung für die Anzahl der Karten, die Sie haben können oder sollten. Wenn Sie verantwortungsvoll damit umgehen, helfen Sie, ohne Ihr Guthaben zu schädigen.
Ich empfehle, dass Sie mindestens zwei Karten haben, damit Sie ein Backup haben, falls mit einer etwas schief geht. Und haben Sie so viele, wie Sie glauben, dass sie Ihrem finanziellen Leben zugute kommen, und verwalten Sie sie bequem.
Ein vierter Weg, mehr Wert aus Karten zu ziehen, ist der strategische Einsatz von Belohnungen
Überlegen Sie, wie verschiedene Kreditkarten Ihnen helfen können, finanzielle Ziele zu erreichen, wie z. B. Geld bei bereits getätigten täglichen Einkäufen zu sparen. Viele Einzelhändler, große Geschäfte und Marken haben Karten, die Ihre Treue mit Rabatten, Werbeaktionen und zusätzlichen Dienstleistungen belohnen.
Ich verwende mehrere Karten basierend auf ihren Vorteilen und Prämien. Zum Beispiel verwende ich meine Prime Rewards-Karte ausschließlich bei Amazon, um 5 % Cashback zu erhalten. Ich habe eine neue Chase Instacart-Karte, die ich nur für Lieferungen von dieser App verwende, die auch 5 % Cashback zahlt. Und ich habe eine Karte ohne Auslandseinsatzgebühren bei Auslandsreisen.
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre täglichen Einkäufe und wo Sie am meisten ausgeben, z. B. Lebensmittel, Benzin oder Reisen, und verwenden Sie Karten, mit denen Sie die besten Prämien erhalten.
Die fünfte Möglichkeit, mehr aus Karten herauszuholen, besteht darin, sie aktiv zu halten
Kreditkartenunternehmen sind im Geschäft, um Gewinne zu erzielen. Wenn Sie eine Karte über einen längeren Zeitraum nicht verwenden, können sie Ihr Konto schließen oder sogar Ihr Kreditlimit kürzen. Es macht Ihnen vielleicht nichts aus, eine Karte zu kündigen, wenn Sie sie nicht benutzt haben, aber wie ich bereits erwähnt habe, bedeutet eine Kürzung Ihres Kreditlimits eine Gefahr für Ihre Kreditwürdigkeit.
Halten Sie also Ihre Karten offen und aktiv, insbesondere wenn Sie in den nächsten Monaten möglicherweise einen bedeutenden Kredit beantragen. Sie können etwas Kleines verlangen und es ein paar Mal im Jahr zurückzahlen, z. B. einmal im Quartal, um aktiv zu bleiben und Ihr verfügbares Kreditlimit aufrechtzuerhalten.
Der sechste Weg, mehr aus Karten herauszuholen, besteht darin, sie strategisch zu schließen.
Wenn Sie entschlossen sind, eine oder mehrere Karten zu kündigen, verteilen Sie sie über einen längeren Zeitraum, z. B. um mindestens sechs Monate.
Haben Sie keine Angst zu kündigen, wenn Sie eine Karte haben, die Ihnen nicht gefällt, weil sie eine Jahresgebühr oder einen hohen effektiven Jahreszins verlangt. Ersetzen Sie sie einfach durch eine andere Karte, bevor Sie die erste kündigen. Auf diese Weise können Sie ein Kreditlimit gegen ein anderes austauschen und eine signifikante Erhöhung Ihrer Kreditauslastung vermeiden.
Bevor Sie eine Karte schließen, fragen Sie sich Folgendes:
- Muss ich bald einen Kredit beantragen? Ich empfehle nicht, eine Kreditkarte zu schließen, wenn Sie planen, in den nächsten 6 bis 12 Monaten ein Haus zu kaufen oder ein Fahrzeug zu finanzieren. Wenn Ihre Auslastung steigt und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, könnten Sie am Ende zu viel für Zinsen bezahlen.
- Wie hoch ist das Kreditlimit der Karte? Je geringer das verfügbare Guthaben einer Karte ist, desto weniger könnte Ihr Guthaben bei einer Kündigung beeinträchtigt werden.
- Seit wann besitze ich die Karte? Ein Kredit-Scoring-Faktor ist die durchschnittliche Zeit, die Sie Konten auf Ihren Namen geführt haben. Es ist also besser, eine Karte zu behalten, die Sie seit Jahren besitzen, als eine Karte, die Sie kürzlich eröffnet haben.
Bewahren Sie außerdem niemals eine Karte auf, die Sie dazu verleitet, zu viel Geld auszugeben oder Impulskäufe zu tätigen. Eine vorübergehende Belastung Ihrer Kreditwürdigkeit kann sich auf lange Sicht durchaus lohnen, um größere Probleme in Ihrem Finanzleben zu vermeiden.