Fidelity Investments gab kürzlich bekannt, dass es der erste große Anbieter von Altersvorsorgeplänen sein wird, der noch in diesem Jahr Kryptowährung in sein 401(k)-Anlagemenü aufnehmen wird. Über 20.000 Arbeitgeber bieten einen Fidelity-Rentenplan an, und sie haben die Möglichkeit, Krypto hinzuzufügen, sodass Arbeitnehmer bis zu 20 % ihres Kontostands, insbesondere in Bitcoin, investieren können. Wenn Arbeitgeber dies wünschen, können sie ein niedrigeres Bitcoin-Limit festlegen, z. B. 5 %.
Während Tausende von Kryptowährungen im Umlauf sind, wird Bitcoin als „König der Kryptographie“ bezeichnet, weil es das älteste und bekannteste digitale Gut ist. Wenn jedoch der Bitcoin 401(k) populär wird, könnte Fidelity sogenannte Altcoins wie Ethereum, Tether und Cardano hinzufügen. Außerdem könnten andere Makler, die 401(k)s anbieten, dem Beispiel von Fidelity folgen und Krypto für ihre Planteilnehmer hinzufügen.
Also, nur weil Sie vielleicht Krypto zu Ihrem 401(k) haben, heißt das, dass Sie es kaufen sollten? Dabei helfe ich dir in diesem Podcast. Wir behandeln die Vor- und Nachteile des Besitzes von Bitcoin in Ihrem Ruhestandsplan bei der Arbeit.
Beginnen wir mit vier Vorteilen.
Profi Nummer eins für Investitionen in Krypto im Rahmen von 401(k) senkt die Steuern.
Wenn Sie ein regelmäßiger Money Girl-Podcast-Hörer sind, haben Sie mich sagen hören, dass Rentenpläne am Arbeitsplatz der erste Ort sind, an den Ihre Investitionsgelder gehen sollten. Unabhängig davon, ob wir über den Kauf von Bitcoin oder einen Index-Fonds sprechen, ist der Besitz auf einem Rentenkonto brillant, da Sie enorme Steuervorteile erhalten.
Nehmen wir an, Sie kaufen Bitcoin im Wert von 5.000 USD in Ihrem traditionellen 401 (k), und der Wert explodiert bis zu Ihrer Pensionierung auf 50.000 USD. Sie würden die Zahlung von Kapitalertragssteuern auf all dieses Investitionswachstum vermeiden. Stattdessen zahlen Sie die normale Einkommenssteuer auf Abhebungen vom Konto im Ruhestand.
Wenn Sie einen Roth 401(k) verwenden, erzielen Sie bei gleicher Investition noch bessere Ergebnisse. Beiträge werden im Voraus mit einem Roth besteuert, sodass Ihr Bitcoin-Wachstum in Höhe von 45.000 USD im Ruhestand völlig steuerfrei wäre. Sobald Ihre Roth-Beiträge besteuert werden, zahlen Sie nie wieder Steuern darauf oder auf das Anlagewachstum auf dem Konto, was ziemlich süß ist.
Plus, im Gegensatz zu einer Roth IRA , es gibt keine Einkommensgrenze für die Teilnahme an einem Roth am Arbeitsplatz. Unabhängig davon, wie viel Sie verdienen, sind Sie also berechtigt, Roth 401(k)- oder Roth 403(b)-Beiträge zu zahlen, wenn dies von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird.
Die Quintessenz ist, dass ein Dollar in Ihrem 401 (k) wertvoller ist als ein Dollar in einem steuerpflichtigen Anlagekonto. Wenn Sie also glauben, dass Bitcoin langfristig an Wert gewinnen wird, könnte der Besitz in einem 401(k) (oder sogar in einem IRA, wenn Sie keinen Rentenplan bei der Arbeit haben) eine hervorragende Möglichkeit sein, es aufzuschieben oder zu vermeiden Steuern auf sein potenzielles Wachstum.
Da ich selbstständig bin, investiere ich für den Ruhestand mit einem SEP-IRA und habe einen Teil davon in Krypto. Wenn Sie mehr über Krypto-IRAs erfahren möchten, schauen Sie sich Plattformen wie Bitcoin IRA und BitIRA an. Vielleicht möchten Sie sich auch den Podcast Nr. 710 mit dem Titel „6 Ways to Invest in Cryptocurrency (einschließlich steuerfreundlicher Optionen)“ anhören. Oder hören Sie sich mit dem folgenden Player an.
Vorteil Nummer zwei für Krypto 401(k) ist die vereinfachte Steuerberichterstattung.
Eine Studie von Finder.com ergab, dass mehr als 23 % oder fast 60 Millionen Amerikaner im Jahr 2021 Krypto besaßen. Wenn Sie einer von ihnen sind und Kryptogewinne oder -verluste bei Ihren Steuern melden mussten, wissen Sie, dass es nicht einfach ist. Krypto-Steuerplattformen versuchen, es zu vereinfachen, aber wir haben noch einen langen Weg vor uns.
Ein Vorteil des Besitzes von Bitcoin oder anderen Kryptos in einem steuerbegünstigten oder steuerfreien Konto besteht daher darin, dass Sie den Aufwand vermeiden, oft komplizierte Details in Ihre Steuererklärung aufnehmen zu müssen.
Der dritte Vorteil ist die Diversifizierung Ihres Portfolios.
Ein entscheidender Teil erfolgreicher Investitionen ist die Diversifizierung oder der Besitz einer Mischung von Anlagen, die unterschiedlich auf verschiedene Marktbedingungen reagieren. Wenn Sie beispielsweise nur Bitcoin oder eine Technologieaktie besitzen und ihr Wert sinkt, sind Sie in Schwierigkeiten. Aber wenn diese Investition nur einen kleinen Prozentsatz Ihres Gesamtportfolios ausmacht, ist der Verlust vernachlässigbar.
Die meisten 401(k)s haben Anlagemenüs mit verschiedenen Indexfonds, Investmentfonds oder börsengehandelten Fonds, die aus Hunderten oder Tausenden von zugrunde liegenden Wertpapieren bestehen, was Ihnen eine sofortige Diversifizierung ermöglicht. Wenn es für Sie richtig ist, setzen Sie sich durch das Hinzufügen einer abgemessenen Menge an Krypto zu Ihrem Portfolio digitalen Vermögenswerten aus und erhalten so mehr Diversifizierung. Wie ich bereits erwähnt habe, ist das meine Strategie, aber Sie müssen die Vorteile und Risiken von Krypto vollständig verstehen, bevor Sie einsteigen.
Nummer vier motiviert junge Erwachsene zum Investieren.
Ob Sie für oder gegen Krypto sind, es lässt sich nicht leugnen, dass es junge Menschen anspricht und sie motiviert, in die Zukunft zu investieren. Für viele stellt Krypto nicht nur eine Investition dar, sondern auch eine Finanzbewegung, die die Menschen ohne Bankkonto stärkt und die Bürger von Ländern mit Hyperinflation, instabilen Währungen und repressiven Regierungen befreit.
Fidelity sagt, dass sie sich auf die nächste Generation von Investoren vorbereiten und darauf, was sie von ihren Ruhestandsplänen erwarten. Vielleicht werden jüngere Anleger, die sich nicht für ihre 401(k)s interessiert haben, bemerken, wenn Krypto auf die Speisekarte kommt.
Große Finanzinstitute, die Pensionspläne anbieten, bieten Bildungsressourcen und personalisierte Beratung, um den Teilnehmern zu helfen, fundierte Anlageentscheidungen zu treffen. Das könnte neuen Anlegern dabei helfen, sich über Mainstream-Anlagen wie Indexfonds zu informieren und so ihre Altersvorsorge zu erhöhen.
Ebenso würde ich erwarten, dass mehr Amerikaner etwas über digitale Assets und ihre aktuelle und zukünftige Rolle in unserer globalen Wirtschaft erfahren werden, wenn Krypto eine gängige 401(k)-Option wird.
Lassen Sie uns nun den Gang wechseln und über vier Nachteile der Investition in Bitcoin 401(k) sprechen.
Con Nummer eins erlebt Volatilität.
Sie haben wahrscheinlich gehört, dass Krypto Investoren auf eine Achterbahnfahrt mit schwindelerregenden Höhen und enttäuschenden Tiefen mitgenommen hat. Im letzten Quartal des Jahres 2021 erreichte Bitcoin einen Höchststand von fast 69.000 $, wird aber derzeit auf etwa 30.000 $ geschätzt, während ich diese Show aufzeichne.
Fidelity sagt, es wolle „Mitarbeitern, die sich mit den Risiken und der Volatilität der Kryptowährung auskennen, ermöglichen, in Bitcoin zu investieren“. Wie ich bereits erwähnt habe, ist es wichtig zu wissen, ob Bitcoin das Richtige für Sie ist, bevor Sie darin investieren. Zum Beispiel machen die erheblichen Preisschwankungen von Bitcoin es nicht zu einer guten Wahl für jemanden, der risikoscheu ist oder einen kurzen Horizont hat und nicht genug Zeit hat, um einen massiven Abschwung zu überstehen.
Das US-Arbeitsministerium (DOL) warnte die Anbieter von 401(k)-Plänen, „äußerste Vorsicht walten zu lassen“, bevor sie Krypto in ihre Anlagemenüs aufnehmen. Sie sehen die inhärente Volatilität des Kryptomarktes als Risiko für die Teilnehmer. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass Arbeitgeber von 401(k)-Teilnehmern verklagt werden, die erhebliche Krypto-Verluste erleiden.
Der zweite Betrug für Krypto in 401(k)s wird nicht reguliert.
Die Regulierung ist umstritten, weil viele Krypto-Enthusiasten dagegen sind. Sie glauben, dass das Auferlegen von Regeln Innovationen behindern und die dezentrale Natur digitaler Währungen bedrohen könnte.
Unabhängig davon, ob Sie für oder gegen eine Kryptoregulierung sind, müssen die Verbraucher verstehen, dass es keine klaren Richtlinien oder Verbraucherschutzmaßnahmen gibt. Bitcoin wird nicht von der Regierung oder einer Institution unterstützt oder versichert.
Die meisten Krypto-IRAs verwenden eine Börse wie Coinbase oder Binance, um ein Konto im Namen Ihrer IRA einzurichten, in dem Ihre digitalen Vermögenswerte aufbewahrt werden, und Fidelity wird wahrscheinlich dasselbe tun. Das bedeutet, dass Ihre Vermögenswerte so sicher sind wie die Börse, die Ihr 401(k)-Anbieter verwendet.
Unter dem Strich können Sie Ihre digitalen Vermögenswerte verlieren, wenn Ihr Krypto-Exchange-Konto von einem Cyberkriminellen gehackt wird. Stellen Sie also sicher, dass Sie verstehen, welche Schutzmaßnahmen Ihr 401(k)-Anbieter oder seine Krypto-Börse bietet, bevor Sie Bitcoin kaufen.
Wenn Sie eine negative Krypto-Erfahrung haben, teilen Sie diese auf jeden Fall mit seriösen Verbraucherseiten wie dem Better Business Bureau, Trust Pilot und der Digital Asset Advocacy Group. Sie können DigitalAssetAdvocacy.org besuchen, um die Kontaktinformationen für die Regulierungsbehörde und den Generalstaatsanwalt Ihres Staates zu finden.
Der dritte Nachteil ist, dass Anleger digitale Assets nicht verstehen.
Während zig Millionen Amerikaner Krypto besitzen, sind viele mehr damit nicht vertraut oder verstehen die zugrunde liegende Technologie, Vorteile oder Risiken nicht. Dies könnte die Verbraucher anfällig machen oder FOMO-Kryptokäufe (Angst vor dem Verpassen) nach sozialen Trends fördern.
Laut DOL „haben die Teilnehmer im Vergleich zu herkömmlichen Anlagen mit geringerer Wahrscheinlichkeit ausreichende Kenntnisse über diese Anlagen oder verfügen über das technische Fachwissen, das erforderlich ist, um fundierte Entscheidungen über eine Investition in sie zu treffen.“
Meine Empfehlung ist, niemals in etwas zu investieren, das Sie nicht verstehen. Nehmen Sie sich also vor dem Kauf von Bitcoin in Ihrem 401(k) Zeit, um seine Geschichte und die zugrunde liegende Blockchain-Technologie zu verstehen. Ein ausgezeichneter Ausgangspunkt ist Money Girl Podcast Nummer 718 mit dem Titel 7 Tips to Avoid Cryptocurrency and NFT Scams. Sie können sich diese Folge auch anhören, indem Sie auf diesen Player klicken:
Und schließlich zahlt Betrüger Nummer vier höhere Gebühren.
Da 401(k)s von einer Depotbank verwaltet werden, erheben sie Verwaltungsgebühren zusätzlich zu den Gebühren für einzelne Anlagetransaktionen (z. B. den Kauf oder Verkauf eines Investmentfonds). Aber wenn Sie Bitcoin ins Spiel bringen, erheben Sie mehr Gebühren für Dienstleistungen wie Sicherheit, Verwahrung, IRS-Berichtspflichten und Krypto-Börsengebühren, die an die Investoren weitergegeben werden.
Während Sie Gebühren in Ihrem 401 (k) nicht vermeiden können, ist mein Punkt, nicht mehr Bitcoin zu kaufen, als Sie sollten, nur weil es als Option in Ihrem Altersvorsorgeplan auftaucht. Wenn Sie Bitcoin jedoch verstehen und glauben, dass es sich um eine hervorragende Investition handelt, ist der Kauf in Ihrem 401(k)- oder einem anderen Rentenkonto eine clevere Möglichkeit, es zu besitzen.