Achten Sie auf diese acht Anzeichen dafür, dass Sie zu viele Schulden haben.
- Du bist dir nicht sicher, wie hoch deine Schulden sind.
- Sie vermeiden es, auf Ihre Rechnungen zu schauen.
- Bei Kreditkarten zahlen Sie nur den Mindestbetrag.
- Ihre Kreditkarten sind ausgeschöpft.
- Du hast keine Ersparnisse.
- Du wurdest für eine neue Gutschrift abgelehnt.
- Du hast bezüglich deiner Finanzen gelogen.
- Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist zu hoch.
Schulden sind ein mächtiges Werkzeug, das Ihren Erfolg steigern oder Ihr finanzielles Leben zum Absturz bringen kann. Der Trick, Schulden sinnvoll einzusetzen, besteht darin, den Unterschied zwischen guten und uneinbringlichen Schulden und die richtigen Beträge basierend auf Ihrem Einkommen und Ihren Zielen zu kennen.
Heute werde ich Tipps zum strategischen Einsatz von Schulden behandeln, damit es Ihnen nicht schadet. Außerdem lernen Sie acht Möglichkeiten kennen, um zu erkennen, ob Sie zu viele Schulden haben, und Maßnahmen zum Schutz Ihrer Finanzen.
Schulden sind ein komplexes Thema, weil Menschen unterschiedliche Meinungen dazu haben. Einige bestehen darauf, dass kein Schuldenbetrag akzeptabel ist, nicht einmal eine Hypothek für ein Eigenheim. Andere räumen ein, dass einige Schulden, wie eine Hypothek oder ein Studentendarlehen, in Ordnung sind, aber die Verwendung einer Kreditkarte oder die Aufnahme eines Autokredits ein Fehler ist. Es gibt ein Lager, das glaubt, dass es akzeptabel ist, Schulden zu verwenden, um alles zu kaufen, solange Sie sich die Zahlungen leisten können.
Meine Empfehlung ist, dass Sie erwägen sollten, sich zu verschulden, wenn:
- Sie sind zuversichtlich, dass es Ihnen eine finanzielle Rendite bringen wird.
- Sie haben ein regelmäßiges Einkommen oder ausreichend Ersparnisse, um es rechtzeitig zurückzuzahlen.
- Sie qualifizieren sich für einen wettbewerbsfähigen Zinssatz und Konditionen.
Wenn Sie den Kapitalbetrag zurückzahlen und/oder Ihr Haus an Wert gewinnt, bauen Sie Vermögen auf. Aus diesem Grund wird die Finanzierung eines Eigenheims im Allgemeinen als gute Schulden angesehen.
Wenn Sie beispielsweise ein bezahlbares Eigenheim mit einer günstigen Hypothek kaufen, können Sie mit der Zeit Eigenkapital aufbauen. Wenn Sie den Kapitalbetrag zurückzahlen und/oder Ihr Haus an Wert gewinnt, bauen Sie Vermögen auf. Aus diesem Grund wird die Finanzierung eines Eigenheims im Allgemeinen als gute Schulden angesehen.
Zudem befinden sich die Hypothekenzinsen auf historischen Tiefstständen. Sie kommen auch mit einem Steuerabzug für Zinsen, wodurch Wohnungsbaudarlehen nach Steuern noch weniger kosten. Je nachdem, wo Sie wohnen, kann der Kauf eines Eigenheims günstiger sein als das Mieten einer ähnlichen Immobilie, insbesondere außerhalb von Großstädten.
Ein weiteres Beispiel für eine gute Verschuldung sind Studiendarlehen in angemessener Höhe. Die Zinssätze variieren je nachdem, ob Sie einen Bundes- oder Privatkredit haben; Sie haben jedoch in der Regel relativ niedrige Zinssätze.
Außerdem ist ein gewisser Zinsbetrag für Bildungsschulden steuerlich absetzbar, was die Kosten weiter senkt. Und das Beste ist, dass Sie durch eine Ausbildung im Laufe Ihres Lebens mehr verdienen können.
Welche Schulden sollten Sie vermeiden?
Das Problem bei der Aufnahme von zu vielen Schulden besteht darin, dass sie Sie davon abhalten können, wichtige Ziele zu erreichen, wie z. B. den Aufbau eines Notfallfonds, Investitionen für den Ruhestand oder das Erreichen anderer finanzieller Träume. Daher ist es wichtig, selbst bei guten Schulden, wie z. B. einem Wohnungs- oder Bildungsdarlehen, ein angemessenes Niveau auf der Grundlage Ihres aktuellen oder erwarteten zukünftigen Einkommens aufrechtzuerhalten.
Durch die Finanzierung von Konsumgütern oder Urlaub verlieren Sie Vermögen, bauen es nicht auf.
Das Fazit ist, dass Sie sich nicht für etwas verschulden sollten, das Ihnen keine finanzielle Rendite bringt. Wenn Sie beispielsweise Konsumgüter oder Urlaub finanzieren, verlieren Sie Vermögen, bauen es aber nicht auf.
Fügen Sie noch hohe Kreditkartenzinsen hinzu, und Sie haben ein potenzielles finanzielles Desaster. Wenn es Jahre dauert, einen Luxusartikel abzubezahlen, der mit einer Kreditkarte belastet wird, kann er am Ende das Doppelte oder Dreifache des ursprünglichen Preises kosten.
8 Anzeichen für zu hohe Schulden und zu ergreifende Maßnahmen
Hier sind acht Warnzeichen dafür, dass Sie möglicherweise zu viele Schulden haben, und Maßnahmen, um sie in den Griff zu bekommen.
1. Sie sind sich nicht sicher, wie hoch Ihre Schulden sind
Wenn Sie nicht wissen, wie viele oder wie viel Gesamtschulden Sie haben, kümmern Sie sich nicht um Ihre finanzielle Gesundheit. Ihre Konten und Schuldensalden im Auge zu behalten, ist der erste Schritt, um sie unter Kontrolle zu bekommen und Ihr gesamtes finanzielles Leben zu verbessern.
Handeln
Organisieren Sie sich, indem Sie eine Tabelle erstellen, in der jeder Kontoname, jede Nummer, jeder Zinssatz und jeder geschuldete Betrag aufgeführt sind. Dann sortieren Sie Ihre Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz.
Im Allgemeinen ist das der beste Weg, um Schulden anzugehen, weil es die meisten Zinsen spart, die Sie verwenden können, um mehr Schulden zu begleichen. Wenn Sie jedoch eine kleine Schuld mit einem niedrigen Zinssatz haben, die Sie zuerst abbauen möchten, tun Sie es!
2. Sie vermeiden es, auf Ihre Rechnungen zu schauen
Wenn Sie Angst haben, Ihre Papier- oder E-Rechnungen zu öffnen, weil Sie die Salden nicht sehen möchten, denken Sie daran, dass das Verstecken vor einem finanziellen Problem es nicht verschwinden lässt. Fehlende Fälligkeitstermine führen dazu, dass Sie Verzugsgebühren erheben und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, was zu weiteren Geldproblemen führt.
Handeln
Seien Sie proaktiv, um die Fälligkeitsdaten Ihrer Rechnungen im Auge zu behalten. Sie können sie in eine Tabelle oder in Ihren Kalender eingeben oder im Online-Rechnungszahlungszentrum Ihrer Bank zentralisieren.
Wenden Sie sich an Ihre Gläubiger, um finanzielle Schwierigkeiten zu besprechen und um ihre Hilfe zu bitten. Möglicherweise können Sie einen Zahlungsplan ausarbeiten, um überfällige Beträge aufzuholen oder Verzugsgebühren erlassen zu bekommen.
3. Bei Kreditkarten zahlen Sie nur den Mindestbetrag
Wenn Sie in einem Kreislauf feststecken, in dem Sie jeden Monat nur das Minimum Ihrer Kreditkarten bezahlen, deutet dies darauf hin, dass Sie zu viele Schulden haben. Wie bereits erwähnt, zahlen Sie mit anfallenden Zinsen möglicherweise das Doppelte oder Dreifache der ursprünglichen Kosten der von Ihnen in Rechnung gestellten Artikel.
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 $ auf einer Karte, die 18 % effektiven Jahreszins belastet. Wenn Sie nur das Minimum von 100 $ bezahlen würden, würden Sie mehr als 30 Jahre brauchen, um es abzuzahlen! Wenn Sie 250 $ pro Monat zahlen, ist der Restbetrag in weniger als neun Jahren abbezahlt.
Und die Zahlung von 500 Dollar würde die Schulden in etwas mehr als vier Jahren tilgen. Diese Auszahlungszeiträume gehen davon aus, dass Sie Ihr Kreditkartenguthaben nicht durch zusätzliche Gebühren erhöhen.
Handeln
Erstellen Sie einen Plan, um keine neuen Gebühren mehr zu erheben, und zahlen Sie jeden Monat so viel wie möglich per Kreditkarte, um so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden.
4. Ihre Kreditkarten sind ausgeschöpft
Wenn Sie Kreditkarten verwenden, um eine Einkaufsgewohnheit zu befriedigen oder während einer schwierigen finanziellen Phase das Nötigste zu kaufen, werden Sie schließlich Ihr Kreditlimit erreichen. Das schadet Ihrem Kredit und kann zu Gebühren führen, wenn Sie Ihr Kreditlimit überschreiten.
Eine ausgereizte Karte lässt Ihr Kreditnutzungsverhältnis in die Höhe schnellen und Ihre Kreditwürdigkeit zerstören.
Selbst wenn Sie mehr als das Minimum bezahlen, führt eine ausgereizte Karte dazu, dass Ihr Kreditnutzungsverhältnis in die Höhe schießt und Ihre Kreditwürdigkeit zerstört. Wenn Sie ständig mehr als 20 % bis 30 % Ihrer Kreditlinien nutzen, haben Sie wahrscheinlich ein Schuldenproblem zu lösen.
Handeln
Hören Sie auf, Gebühren zu erheben oder teure Barvorschüsse auf ausgeschöpfte Karten zu erhalten, und beginnen Sie, höhere Zahlungen als das monatliche Minimum zu leisten.
5. Sie haben keine Ersparnisse
Wenn Sie keine Barreserve haben, könnte jede unerwartete Ausgabe Sie ins Trudeln bringen, was dazu führt, dass Sie sich weiter verschulden. Ein gewisses Maß an Ersparnissen ist ein entscheidender Weg, um zu vermeiden, dass man sich überhaupt verschuldet.
Handeln
Erstellen Sie einen Plan, um Ihre Ausgaben radikal zu senken, und legen Sie jeden Monat so viel wie möglich in einem Notfallfonds bei einer FDIC-versicherten Bank zurück. Fangen Sie klein an, indem Sie 1 % Ihres Einkommens beiseite legen, bis Sie mehrere Monate Lebenshaltungskosten auf der Bank haben.
6. Sie wurden für einen neuen Kredit abgelehnt
Wenn Ihnen kürzlich ein Kredit verweigert wurde, haben Sie wahrscheinlich eine niedrige Kreditwürdigkeit. Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann aus einem oder mehreren Faktoren resultieren, wie z. B. verspätete Zahlungen, Urteile, Pfandrechte, zu wenig Kredithistorie oder zu hohe Schulden. Sehen Sie sich die 7 Grundregeln zum schnellen Aufbau von Krediten an, um zu erfahren, wie Kreditwürdigkeiten berechnet werden, und Tipps, um sie zu erhöhen.
Handeln
Verwenden Sie eine kostenlose Website wie Credit Karma oder AnnualCreditReport.com, um Ihre Kreditberichte zu überprüfen und sicherzustellen, dass keine Fehler Ihre Ergebnisse beeinträchtigen.
7. Du hast bezüglich deiner Finanzen gelogen
Wenn Sie Ihre Familie oder Freunde über Ihre Ausgabengewohnheiten oder Ihre Schulden belügen, wissen Sie wahrscheinlich, dass es ein ernstes Problem gibt, mit dem Sie fertig werden müssen. Wenn Sie aufgrund von Schulden besorgt sind, schlecht schlafen und sich nicht konzentrieren können, ist es an der Zeit, Maßnahmen zu ergreifen.
Handeln
Erstellen und halten Sie sich an ein realistisches Budget oder lassen Sie sich von einem Schuldenberater oder Finanzplaner helfen. Die National Foundation for Credit Counseling ist eine großartige Ressource, um Hilfe zu finden.
8. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) ist zu hoch
Ihr DTI ist ein entscheidendes Verhältnis, das Kreditgeber verwenden, um Sie zu bewerten, und Sie können es auch verwenden. Selbst wenn Sie nicht vorhaben, in nächster Zeit einen großen Kredit aufzunehmen, ist die Berechnung Ihres DTI eine hervorragende Möglichkeit, Ihre finanzielle Gesundheit im Laufe der Zeit zu überwachen.
Ihre Gesamtschuld, einschließlich der neuen Hypothekenzahlung, sollte nicht mehr als etwa 40 % Ihres Bruttoeinkommens betragen.
Handeln
Berechnen Sie Ihren DTI, indem Sie Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen addieren – einschließlich Kreditkarten, Darlehen und Ihre Miet- oder Hypothekenzahlung – und diesen Betrag durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern) dividieren. Wenn Ihr monatliches Einkommen beispielsweise 5.000 $ und Ihre Schulden 2.500 $ betragen, beträgt Ihr DTI 50 % (2.500 $ / 5.000 $ =0,5).
Die meisten Hypothekenbanken verlangen, dass Ihre Hausrate etwa 30 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigt. Ihre Gesamtschuld, einschließlich der neuen Hypothekenzahlung, sollte nicht mehr als etwa 40 % Ihres Bruttoeinkommens betragen.
Wenn Sie einen hohen DTI haben, arbeiten Sie daran, Ihre Schulden zu begleichen, indem Sie Ausgaben senken, Ihr Einkommen erhöhen oder beides tun. Darüber hinaus erhöht die Rückzahlung Ihrer ausstehenden Schulden Ihre Kreditwürdigkeit. Dadurch können Sie sich möglicherweise für Tools zur Schuldenoptimierung qualifizieren, z. B. eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung oder ein zinsgünstiges Privatdarlehen.
Die gute Nachricht ist, dass es nie zu spät ist, Ihre Finanzen umzukrempeln, wenn Sie diese Warnzeichen für Schulden erkennen. Der beste Weg, jedes Geldproblem zu lösen, besteht darin, mutig zu sein und es frontal anzugehen. Ein Schuldenproblem zu leugnen, macht es nur noch schlimmer. Je früher Sie sich also damit befassen und diese empfohlenen Maßnahmen ergreifen, desto eher werden Sie positive finanzielle Veränderungen vornehmen.